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信用卡“权义”知多少?

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卡友宝 发表于 2013-3-29 20:58:45 | 显示全部楼层 |阅读模式
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 《中国银行(601988,股吧)卡行业自律公约》(以下简称“《自律公约》”)近日经中国银行业协会银行卡委员会修订,将于2013年7月1日起实施。此次修订重在加强信息披露、建立容差容时还款机制。就此,交通银行(601328,股吧)信用卡中心有关负责人就信用卡行业的息费问题、银行卡服务相关问题接受记者采访,详细介绍了持卡人的权利和义务。

  信用卡计息规则

  问:信用卡为何要计收利息?

  答:信用卡是无抵押、无担保、无指定用途的小额循环消费信贷工具,具有便捷、灵活、安全等特点。与其他贷款相比,便捷体现在申请信用卡不需向发卡行提供任何抵押物或质押权、不需提供担保人;灵活体现在只要获得发卡行核定的信用(贷款)额度,就可在此额度内消费使用,且归还欠款后,自动恢复成原有信用额度;安全体现在可凭密码支付、清算及时(实时到账)等;并且,只要在到期还款日全部清偿因消费而产生的透支(贷款),发卡行不收取任何因透支消费产生的贷款利息。

  当持卡人使用信用额度消费时,就已形成实质性的银行贷款,如同个人消费贷款和一般类贷款的贷款提用。银行需向商户垫付相应的消费资金,并承担由此产生的资金成本。同时,银行还需根据风险拨备政策对该笔透支消费计提风险准备金。因此,发卡行根据人民银行和银监会的要求计收利息。

  在实际运营中,超过80%的持卡人能做到及时全额还款,对这部分贷款,银行实际上收不到利息,大部分消费者享受了信用卡的利息优惠和奖励。因此,收取贷款利息是为了维持信用卡业务的正常运转,让更多持卡人享受到包括免息还款在内的各项服务。

  问:信用卡的计息方式是什么?

  答:目前信用卡计息采用积数计息法,即持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,按积数计息法累加每天的贷款余额,计算出每天的累计贷款积数,再乘以日利率万分之五,就是应收利息。一般情况下,若持卡人按时全额还款,各发卡行会提供最长50-60天不等的免息期优惠待遇。此外,个别发卡行还提供已还款部分的减免利息优惠。

  此外,为提升客户满意度,避免持卡人因遗忘还款或还款金额略有误差等产生利息或影响个人信用,发卡行在计息规则的基础上提供人性化的“容差还款”、“容时还款”服务。

  《自律公约》要求发卡行提供“容差还款”服务,若持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后,账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。

  《自律公约》要求发卡行提供“容时还款”服务,为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应视同持卡人按时还款。

  问:目前的计息方式是否合规?

  答:《银行卡业务管理办法》第二十条规定,“持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇,无须支付非现金交易的利息”。第二十三条规定,“贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。因此,现行的信用卡计息方式是正确的,符合相关政策规定。

  问:与国外相比,我国信用卡计息规则和利率是否合理?

  答:美国信用卡业务的现行计息规则主要是日均余额法。日均余额法按照账单周期内每日欠款余额进行加总,然后除以账单周期天数,得到日均余额,再乘以日利息和账单周期天数,得到利息。此方法与我国现行的计息方法本质相同。

  美国信用卡年利率根据个人信用状况等因素确定,最高达36%;在英国,信用卡年利率在18.8%左右。此外,大多数国家的银行还会根据个人的信用历史对客户加收坏账风险利息。

  因此,我国信用卡业务计息规则和利率水平是合理的。

  信用卡服务收费

  问:信用卡取现,为何不享受免息还款期待遇?信用卡取现,支付透支利息,为何还要支付取现费?

  答:使用信用卡取现的客户很可能出现资金紧张状况,银行要因此承担更多风险。因此,信用卡取现不享受免息还款期待遇,且银行要收取一定的透支利息。取现费则是因为取现本身加大了银行对现金的管理成本,如ATM的维护等。

  问:信用卡挂失,为何银行要收取挂失费?

  答:银行为客户补办卡,不仅要承担制卡、邮寄、系统维护等运营成本,还要承担相应的业务风险,如自挂失生效后发生的信用卡盗刷风险。

  问:境外消费为什么收取跨境手续费?

  答:跨国银行卡公司针对持卡人跨境交易,均向发卡行收取信用卡跨境交易手续费。同时,大多数双币种信用卡都是美元/人民币账户,如果持卡人在非美元国家的Visa、MasterCard、JCB标识的商户和ATM交易,结算时要先把该国货币换成美元,会产生一定的货币转换费。两项费用均由跨国银行卡公司要求进行收取,发卡行收取后将交付于跨国银行卡公司。但是,如果在境外使用银联卡,走银联网络交易,则免除货币转换费。

  问:在额度内消费,为何会产生超限费?

  答:客户如果在固定额度内消费,一般不产生超限费。应该是客户申请临时调额,调额到期后未按时还款,导致产生超限费;或是客户未按时还款,账户产生利息、费用,因利息、费用造成账户超限。所以,建议客户按时足额还款,对自己的消费和账户情况做到心中有数。

  问:为何取“溢缴款”要收手续费?

  答:无论透支取现还是溢缴款取现,银行都要承担一定的现金管理成本。信用卡的主要功能是消费支付。我们不鼓励客户在信用卡中存钱,如果产生溢缴款,建议客户消费使用。

  银行卡相关服务

  问:客户需了解的用卡安全基本内容有哪些?

  答:在用卡安全方面,提醒客户做好四点:首先,保护好个人信息。通过银行提供的正规渠道申请信用卡;不要委托他人或中介机构代办;不要将生日、证件号码、简单数列作为信用卡密码;不要轻易向自称银行人员的电话询问透露信用卡账号及密码等信息;不要把身份证、信用卡转借给他人使用。

  其次,保障ATM操作安全。在

  ATM上查询、取款时,要留意是否有多余的装置或摄像头;输入取现密码时,应采取适当的遮挡防护措施;选择打印

  ATM交易单据后,不要随手丢弃,应妥善保管或及时处理、销毁单据;操作

  ATM出现机器吞卡或不吐钞时,在原地直接拨打银行客服热线进行求助;认真识别银行公告,不要相信要求将钱转到指定账户的公告;收到可疑手机短信时,应谨慎确认,如有疑问,应直接拨打银行客服热线查询。

  第三,保证刷卡消费安全。刷卡消费时,别让银行卡离开视线范围;留意收银员的刷卡次数,核对签购单无误后,再签字确认,避免误刷多刷,并保留签购单的存根联;在商场刷卡消费输入密码时,应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势;刷卡消费发生异常(如卡重复扣款)时,及时与银行联系。

  第四,保证网上支付安全。网上交易前,应确认网址是否正确;完成网上交易后,应及时关闭网上交易,避免发生后续风险交易;在进行境外网上交易时,应通过安全途径,开通相关认证服务;在境内进行网上交易时,尽量使用个人客户证书(U盾)或电子口令卡进行交易;不要在网吧等公共上网场所进行网上交易,避免卡号及密码等信息被他人盗取;选择信誉好、运营时间长的网站进行银行卡网上支付业务。

  问:信用卡一旦丢失,如何处理?

  答:一旦发现信用卡丢失,持卡人应第一时间致电发卡银行客服中心,对卡片进行挂失,有效保障账户资金安全。

  问:一旦信用卡出现被盗刷等情况,应如何处理?

  答:客户申请信用卡时,应预留正确有效的手机号码,并保证通讯畅通。若手机号码发生变动,应及时致电银行客服进行修改。在收到银行短信提示或账单显示自己的卡片存在非本人的欺诈交易后,应立即致电发卡行,并提供相关材料,进行后续调查。

  盗刷一般有两种情况。如果是伪卡欺诈类盗刷,对于经调查确认非持卡人本人原因造成的资金损失,原则上无需持卡人本人承担。如果是信用卡遗失引起的盗刷,持卡人应立即挂失,在挂失前发生的资金损失仍由持卡人承担(满足发卡行提供失卡保障服务条件的除外),挂失后发生的资金损失由银行承担。

  问:信用卡是设置密码更安全,还是不设置密码更安全?

  答:总体上,设置密码更安全。信用卡最早起源于美国的一些百货商店,而不是银行,当时没有条件设置密码。在中国,先有借记卡,后有信用卡,借记卡是凭密码交易的,国人已接受并适应了这种交易方式。为此,国内改造了信用卡系统,从技术上支持信用卡凭密码交易。从统计数据看,国内绝大多数信用卡客户采用凭密码交易。从风险防范角度考虑,对于持卡人因卡片遗失而导致的盗刷,交易验密功能恰恰是防范损失的有效手段;对于克隆卡盗刷事件,交易验密功能同样提高了不法分子窃取卡片信息的难度和作案成本,有效降低克隆卡欺诈事件的风险。事实证明,凭密码交易能有效防止测录、伪卡等信用卡风险。目前,持卡人虽然可能享有失卡保障服务,但同时负有举证义务,举证往往时间长、成本高。所以,建议客户设置密码。

  问:误将信用卡还款还入他人账户,怎么解决?

  答:当客户由于自身疏忽将款项还入他人账户,银行会尽力协助联系对方客户,促成双方妥善协商解决。但根据法律规定,银行无权自行冲账或从客户账户支取款项,也无权直接透露对方客户的信息。若双方协商无果,客户可以向公安机关报案,银行会配合进行相应的查询和其他必要的协助,尽可能追回客户的资金。

  问:信用卡销户为何这么难?

  答:客户申请预销户后,要核实账户是否存在未清偿的欠款、下期账单日内没有预授权业务,才能完成销户。因此,销户需要一定的时间才能生效。

  问:为什么没有收到对账单,也要按时还款?

  答:银行是按照与客户约定的方式定期提供对账单,客户没有收到对账单一方面可能是对账单的地址有误,另一方面可能是邮局投递问题。除对账单外,银行一般还提供多种查询账户欠款的渠道,如网银、交互短信、电话、自助设备、网点等。客户应关注自己的信用卡账户,按时还款。

  问:信用卡逾期会影响信用记录,不良信用记录是否会造成终身影响且无法消除?

  答:信用卡逾期确实会影响客户的信用记录,但不会对客户造成终身影响且无法消除。《征信业管理条例》规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。
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